Тема: Банковская система 17 мая 2007 г.
Шпрингель В.К.
начальник Управления стратегии и корпоративного развития АКБ МБРР (ОАО)

"Мы должны банкам в 3,5 раза меньше, чем эстонцы и в 20 раз меньше, чем немцы"



Ваш комментарий*
Фамилия,
имя:
Должность,
место работы:
Ваш e-mail:
Тема:
Ваш
комментарий:
  
* — Заполните форму или отправьте на e-mail comment@vedi.ru.

Виктор Кимович, КоммерсантЪ пишет, что российские граждане набрали кредитов на две месячных зарплаты. В расчете на одного работающего получается, что в среднем каждый гражданин должен банку уже больше 1000 долларов, а это – 2 средних по экономике месячных зарплаты. Тема потребительских кредитов сейчас вообще с каждым днем становится все более обсуждаемой. Вот и Госдума вчера в первом чтении приняла законопроект о раскрытии эффективных ставок. ЦБ тоже этим вопросом активно занимается. То есть угрозу кризиса неплатежей многие уже воспринимают более чем всерьез, а цифры, которые приводит КоммерсантЪ, действительно пугают. Однако банковские аналитики в большинстве своем пытаются успокоить общественность, говорят, что никакого кризиса в ближайшее время не будет. Как Вы оцениваете ситуацию – это все журналистские преувеличения, или опасность действительно нарастает?

На конец 2006 г., объем кредитов на душу населения в России составлял около 510 долларов. Если у нас доля экономически активного населения страны около 50%, то получается действительно около 1000 долларов. Рынок кредитования населения растет очень высокими темпами: в 2004-2005 гг. темпы роста были более чем двукратные, в 2006 г. они замедлились примерно до 80% в год, в этом, по нашим прогнозам, составят около 60%. По нашим оценкам, уже до половины экономически активного населения страны имеют текущую задолженность перед банками. Безусловно, рост объемов кредитования невозможен без увеличения объемов рисков.

Но надо учитывать важный момент – рост объемов кредитования сопровождается серьезной перестройкой кредитного портфеля. Если 2-3 года тому назад основной объем выданных банков приходился на товарные (-экспресс) – кредиты, то сегодня доля таких ссуд сократилась до 10-15%, а доля обеспеченных залогом кредитов – ипотеки и автокредитов – наоборот, выросла до 45-50%. То есть, одновременно с ростом рынка потребительского кредитования, происходит достаточно благоприятное с точки зрения риск-менеджмента изменение структуры. Растет доля более защищенных, более обеспеченных с точки зрения банков, кредитов. Постепенно структура кредитного портфеля приближается к стандартам развитых стран, где доля ипотеки и автокредитов доходит до 70-80% общего объема задолженности населения.

Кроме того, за последнее время банки очень многому научились. На сегодняшний день объем информации, которой банки могут получить относительно своих клиентов, существенно вырос, улучшились методы оценки кредитных рисков, стали применяться CRM-системы. Банки сознательно определяют степень рисков кредитования. Если мы посмотрим по банкам, которые развивают низкорискованные программы кредитования населения, то у них доля отсева поданных потенциальными заемщиками заявок составляет порядка 50%-70%, а величина просрочки не превышает 2-3%, что говорит о том, что банки способны отделять хороших заемщиков от плохих. Это говорит о том, что рынок идет в правильном направлении.

Кроме того, если мы сопоставим российские цифры с тем, что существует в других странах, то картина покажет, что рынок кредитования населения у нас в стране имеет значительные резервы роста. Я могу привести некоторые примеры. На сегодняшний момент объем задолженности на одного человека в России меньше чем в Словакии в 1,5 раза, в Чехии, Венгрии или Латвии – в 2 раза, в Эстонии – в 3,5 раза. Если мы сопоставим Россию со странами Западной Европы, то здесь разрыв будет еще больше. Так, мы имеем десятикратное отставание от Италии, от Германии – отставание в 20 с лишним раз, от Великобритании – в 35 раз. Поэтому говорить о том, что у нас население нахапало кредитов и рынок находится на пороге коллапса – абсолютно неверно.


© АЛ "Веди" 2007; www.vedi.ru.