Тема: Страхование 12 марта 2008 г.
Родионов И.И.
профессор кафедры экономики и финансов ГУ "Высшая школа экономики"

"Нашим страховщикам придется работать в более жестких условиях"



Ваш комментарий*
Фамилия,
имя:
Должность,
место работы:
Ваш e-mail:
Тема:
Ваш
комментарий:
  
* — Заполните форму или отправьте на e-mail comment@vedi.ru.

Я уверен, российские страховщики могли бы сделать и побольше за тот срок, пока развивались в тепличных условиях, обеспеченных для них российским Правительством, и за счет населения. Так что им можно и «пострадать», хотя бы в наказание за тот «беспредел», который они творили в первые годы введения ОСАГО.

Рынок страхования – один из самых динамично развивающихся в России. Что ожидает его в связи с возможными кризисными явлениями на мировом рынке?

Следует ли нам, как предлагает депутат Госдумы, президент Всероссийского союза страховщиков Алексей Коваль, именно сейчас сделать рынок более доступным для филиалов иностранных компаний?

О том, насколько отечественный страховой рынок защищен от потрясений, рассуждает профессор кафедры экономики и финансов фирмы ГУ-ВШЭ Иван Родионов.

- Рынок страховых услуг имеет несколько секторов, нельзя рассуждения о рынке страхования обобщать единым подходом. Если вести речь о рынке страхования жизни, там все идет нормально, потому что по мере роста благосостояния населения будет расти осознание необходимости в этой услуге как основе уверенности в благополучии семьи в случае проблем с отдельными ее членами (заболели родители, кто будет выплачивать кредит за машину или квартиру, платить за образование и т.п.). Поэтому в этом секторе я вижу хорошие перспективы и уверен, что он будет довольно динамично развиваться. Впрочем, как и рынок имущественного страхования. Просто в силу того, что увеличивается стоимость активов с ростом капитализации компаний, да и личное имущество также растет в цене достаточно быстро. Проблема в том, что значительные риски в этом виде страхования мы по-прежнему вынуждены перестраховывать в зарубежных компаниях. При этом понятно, что с ухудшением ситуации на мировом финансовом рынке это будет стоить дороже, поэтому возможно некоторое торможение в этом секторе страхового рынка. У неокрепших компаний будет больше искушений что-то не страховать или страховать в меньшей степени, чем необходимо. Большие компании так не сделают никогда, они уже поняли, что без страхования жить просто невозможно. Но, подчеркну, я также не вижу здесь больших проблем.

Ситуация на рынке страхования коммерческих рисков аналогична рынку страхования имущества. Пока у нас в стране просто нет крупных страховых компаний, которые могли бы застраховать риски строительства крупного объекта стоимостью в сотни миллионов или миллиарды долларов. Поэтому мы также перестраховываем эти риски на Западе и, следовательно, можем встретить рост цен. Тут уж ничего не поделаешь.

Конечно, не все радужно в сфере страхования. Так, у любой страховой компании формируются большие активы, которыми надо управлять. А сложность уровня управления активами растет год от года. Традиционно надежным для вложения активом считалась недвижимость и производные от нее ценные бумаги, поэтому большие страховые резервы были именно там. Сейчас ситуация угрожающая, эти активы существенно обесценились, и их просто нечем заменить в портфеле, не снизив его надежность. Но и тут я не вижу никаких существенных возможностей для глобального кризиса, который мог бы погубить страховой бизнес.

Да, у российских страховых компаний не очень большие резервы, этим и было вызвано перестрахование на западе. С другой стороны, на западе страховые компании были вынуждены списать миллиарды долларов со стоимости активов, но это все же, как правило, не более 10%-15% от совокупных активов, что не критично (опасной зоной были бы 30%-40%).

Да, в медицинском и пенсионном страхованиях у нас есть определенные проблемы, связанные с тем, что возможности поиска активов для долгосрочных вложений недостаточны. Но, опять же, ничего страшного в этом нет. К тому же у нас эти два вида страхования все еще не столь значимые.

Потребность в страховании снижаться не будет, просто по мере роста зрелости экономики агенты будут понимать, что любой риск, любое имущество могут быть и должны быть застрахованы. В общем, я не вижу никаких оснований для кризисных явлений в страховании и уверен в перспективности данного бизнеса.

- На западе можно застраховать все, что угодно, а у нас?

- Да и у нас тоже. Все зависит от цены. Страхование – это такая же финансовая услуга, как и любая другая. Она требуется тогда, когда иные виды управления рисками являются менее эффективными. С другой стороны, это одна из самых дорогих моделей управления рисками. Понятно, что если ты везешь какой-то товар, то у тебя есть возможность при пропаже товара «перекредитоваться» на нужную сумму. По сути, это тоже страхование, но только «перекредитоваться» на ту же сумму будет технически сложно, поэтому и выбирают страхование. С другой стороны, страхование объективно хорошо только для тех случаев, когда имеется некое массовое явление и хорошая статистика по нему, потому что именно тогда появляется шанс, что стоимость этого страхования будет разумной и понятной.

- Алексей Коваль внес на рассмотрение нижней палаты парламента законопроект, допускающий на внутренний рынок филиалы иностранных компаний. Отношение к этому законопроекту неоднозначное. Многие участники рынка считают, что он дает преференции иностранным компаниям (снижен ценз к опыту страховщика до 8 лет, отсутствуют ограничения по видам деятельности и др.). На ваш взгляд, следует ли нам сделать рынок более доступным для филиалов иностранных компаний?

- Нам это делать придется, даже если российские компании считают подобные шаги неправильными. Во-первых, потому, что все больше российских компаний становятся игроками глобального рынка, и их потребности в высококачественных услугах растут. Во-вторых, потому, что Россия все равно вступит в ВТО, и открытие рынка станет необходимым. Тем более сейчас правовой режим иностранных страховщиков в России – дискриминационный для вновь приходящих и протекционистский для тех иностранцев, кто пришел первыми. Но это не должно продолжаться долго.

Впрочем, в краткосрочной перспективе и население, и малый бизнес выиграли бы от прихода иностранцев. Говоря же о долгосрочной стратегии, то, пожалуй, российские страховщики могли бы сделать и побольше за тот срок, пока развивались в тепличных условиях, обеспеченных для них российским Правительством, и за счет населения. Так что можно страховым компаниям и «пострадать», хотя бы в наказание за тот «беспредел», который они творили в первые годы введения обязательного страхования автогражданской ответственности.


© АЛ "Веди" 2008; www.vedi.ru.